對於那些一直作著“轎車夢”的老百姓而言，找銀行貸款，花明天的錢買今天的車，無疑是圓夢的好辦法。

　　但各商業銀行自1998年普遍推出汽車消費貸款業務以來，
貸款發放情況並沒有想象中那樣理想。據統計👉，1999年，全國貸款購車的數量僅3萬多輛，與該年180多萬輛汽車銷量比🦞，微乎其微。即使在消費信貸最旺的上海市，近兩年來新增的25000多輛私車中⏪，僅有三分之一左右是通過銀行貸款支付的🧸，與國外80％的新車通過貸款支付的比例相距甚遠。

　　誠然，國內居民消費水平不高🎪，是目前汽車消費貸款難成氣候的主要原因3️⃣🏋🏽‍♀️，但貸款過程中的種種麻煩事🥭，也著實嚇跑了不少有意“吃螃蟹”的人🍄‍🟫。

　　各商業銀行的《汽車消費貸款指南》上🧛🏽，都註明了申請貸款的人必須有正當職業和穩定的收入來源，並要求有關部門開出職業和收入證明🍐。在幾年前這樣的條款似乎合情合理👨🏽‍🎨，但如今，不少“新新人類”被這道門檻給卡住了。

　　在上海市某商業銀行的南京東路儲蓄所🩳，一位名叫曹月的小姐咨詢過貸款買車的手續後，一個勁地搖頭。她告訴筆者🙅🏿‍♂️，她在一家基金公司幹過幾年，如今跳槽出來自己幹，幫一些公司作投資顧問，收入不菲。本想貸款買輛車，但銀行要她的所在單位開具職業和經濟收入的證明，這就讓她犯難了。只能等以後把錢存足了再買車吧！

　　據了解🎬，由於我國個人社會信譽檔案建立起步較晚，目前尚未有一個較為權威的機構統一標準規範管理🫰🙋🏼，銀行在審查個人信用狀況時，只能借助貸款申請人所在單位人事部門提供所需資料🧚。上海市工商銀行閘北支行信貸客戶一科科長陸鈞敏介紹說，向銀行申請貸款的人，其中有不少個人證券投資者或自由職業者𓀈，他們有投資意識，也還得了貸款✍🏻。但他們往往沒有固定的工作單位，而是靠自己在社會上摸爬滾打賺錢🧞‍♀️🏓，自然無法提供個人就業情況和每月固定收入數的證明🚢，由此而不能獲取貸款，實在不公正。

　　有資料顯示，在汽車消費貸款的潛在市場😷，這種無固定工作單位的“另類”人士所占比例呈上升趨勢↙️。如果不在觀念和程序上進行革新，放棄這樣大一塊“蛋糕”🥤，無疑對貸款購車的推廣不利。業內人士透露𓀗，上海市人民銀行正在逐步建立一套較為規範的個人信用咨詢系統🪇，以讓更多的人有權獲取汽車消費貸款。

　　手續繁！繁！繁！是購車貸款的人抱怨最多的話🎍。今年年初，中國社會調查事務所（ＳＳＩＣ）在北京🐋、上海🦡、廣州😕、長沙、武漢等城市對中高層收入者進行了一次關於個人汽車消費貸款意願的調查，結果顯示🤩：5％的人已辦理了個人購車貸款，表示滿意；31％的人表示自己還要觀望一段時間再作打算；29％的人曾咨詢過此項業務，但因為貸款實施過程涉及面諸多，而不得不放棄貸款；35％的人表示寧願辛苦攢錢一次性到位，也決不會貸款買車。

　　如果說，35％不想貸款買車的人可能有自己的消費觀念，不喜歡借款消費這種形式；那29％的人有過貸款買車的意圖🔮，卻被繁瑣的手續和實施過程給嚇了回去☎。

　　翻看各商業銀行的“申請購車貸款材料清單”，清單上所需的證件有👩🏼‍🎤：本人和配偶身份證😊、戶口簿、收入證明、近期的電話費🧔‍♀️、電費付款憑證、抵押物或質押物權利證書材料😯、估價報告等等。整個汽車貸款流程從簽定購車協議起，經過客戶提交借款申請、審查資信情況、進行公正登記及擔保保險等諸多手續後，銀行才能提供貸款💸⚃。面對這麽一大堆證明、材料和“過五關斬六將的手續過程🍫，不少滿懷希望而來的借款人，自然耐不住性子🅾️，幹脆放棄。在筆者采訪過程中🧑‍🤝‍🧑，一些有意貸款買車的人紛紛抱怨說🧑🏼，工作事情本來就忙🐩，想貸款買車，一下子也抽不出那麽多的時間來辦手續🤦🏽。

　　對於簡化手續煩瑣的問題🐧📂，各商業銀行已作出了大量的工作🚻。工行閘北支行信貸客戶一科科長陸鈞敏介紹說🫦，現在的手續比前幾年簡單多了，許多過去由客戶自己去辦理的事情由銀行攬了下來👎🏻，整個辦理過程也多在一周以內完成𓀛🤱🏽。但要再進一步，困難重重，銀行貸款是有風險的，如沒有較嚴密的審核過程🧛🏻，我們要承擔的風險就太大了。

　　恒达平台汽車營銷學院院長陳永革認為，目前汽車消費貸款手續繁雜，主要原因是我國在消費信貸方面的法律法規不健全👩‍🦱，銀行和汽車經銷商在發放貸款時少了“護身符”，自然得多加註意，處處留心，以防上當。此外，國內還沒有電子結算體系和個人信譽檔案庫，無法象國外那樣實施信用卡結算，無法對個人資信進行快速有效的審核🅰️，銀行就只能在貸款手續和過程中嚴格把關了。

　　在銀行發放貸款時🕠🧟‍♀️，要求借款人提供有效擔保，是少不了的一道手續🎂⚔️。按規定，貸款擔保可分別采用抵押🧛🏻、質押和第三方擔保的形式。可這三種方式都不太“中用”，給客戶帶來不少麻煩🧏🏿‍♂️。

　　先說抵押擔保，國外以房產為抵押向銀行貸款十分普遍。可是國內目前房改房👩🏿‍🦳🤦🏿、商品房產權復雜🌬，評估時效和評估費用上存在諸多問題👂。以標準價或成本價購買的職工用房👃🤷🏻‍♀️，是有限產權👩🏼‍🍼，有些房產要經過一段時間後才能上市流通。另外，房產價格較高👩🏼‍💼🧕🏻，汽車消費貸款額度一般較小⛑，房產價值由專業機構評估，貸款人需要支付高額評估費👎🏿，這就給貸款者增加了負擔🛟。

　　質押同樣沒起多大作用，質押一般以支票👨🏿‍💻🔙、債券、股票等有價證券、依法可以轉讓的商標權、專利權、著作權中的財產權作為質押物。質押貸款要求貸款人將相當於車款的有價證券存入銀行👴🏽，可現實生活中，持有商標權⬛️、專利權、著作權中的財產權以及有價證券的🧍🏻，能有幾人？再說👨‍👨‍👧‍👧，以有價證券貸款購車也有弊端。以3年期國庫券做抵押來申請5年期貸款為例👯‍♀️💪🏽，國庫券3年後兌付🕝，而此時國庫券依然作為質押物，質押兩年後再歸還個人，銀行過期並不追加利息，勢必使借貸人的利益受到損害，故而老百姓不願選此方式貸款買車。

　　第三方保證方式也是舉步維艱。《擔保法》規定，學校🤹🏼‍♀️、幼兒園、醫院和國家機關等不能作為保證人，這些單位的職工就不能使用這種擔保方式；由於人員流動頻繁，企事業單位也不願為職工擔保，即使單位願意擔保，銀行審查手續繁雜，符合條件的寥寥無幾。

　　目前，上海在貸款擔保上是國內做得最好的，在前兩年就開始實施新車抵押的擔保方式，有95％的借款購車人都采用這一種方式作抵押。國內其他城市的“愛車族”可沒有這麽幸運，許多地方的公安車管部門尚沒有開辦汽車抵押登記，貸款購車人只能作罷。如何進一步推廣新車抵押措施，並優化其他擔保方式，是推廣汽車信貸消費的當務之急。

　　消費者申請購車貸款👩🏻‍🍳，首先要與汽車營銷商簽定購車協議🕧，由汽車營銷商將客戶的貸款申請材料遞送到銀行，經審核通過後🎅，再由銀行將貸款發送到車商處👩🏻‍💼，車商在錢到位後通知客戶提車。所以在整個過程中，銀行和商家的通力合作，提高辦事效率👳🏿‍♀️🎭，能讓整個過程“一路綠燈”。

　　而目前，兩者之間在配合上還少了一份默契。一些商業銀行信貸部負責人反映，銀行和各指定商家還沒有建立起網上聯系🙇🏼‍♂️，客戶的資料都要由專門的人送來送去📎，既耽誤時間，也不利於申請過程中出現的問題得到及時解決🫚🤲🏻。如果銀行與商家之間🔳，也包括與保險、公證等部門之間能實現一網通的話𓀇，那辦理過程所花時間和費用就能省去不少☎️。

　　另一方面🧖🏿，我國汽車銷售商的經營管理水平參差不齊💸，不少汽車銷售商不能正確引導顧客貸款購車，面對顧客提出的相關問題，一問三不知𓀎，如此營銷素質🥬🫂，怎能讓“上帝”滿意🫃🏻。有關專家認為🙎‍♂️⏯，汽車銷售商應加強對貸款業務的熟悉和了解，在汽車銷售過程中除了為用戶提高購車品牌和價格外🚞，還應向那些申請貸款購車的人分析分期付款的合理期限和能夠承受的每月還款額，介紹辦理此項業務的手續，讓購車人在舉棋不定的彷徨中得到幫助🧼，減少不必要的麻煩。據了解，國外銀行常開設一些汽車消費貸款知識的學習班，把指定的經銷商召集在一起🫷🏿，學習了解貸款手續和新的貸款業務，以此提高商家的素質🚎，也有利於貸款業務的推廣。

　　恒达平台汽車營銷學院院長陳永革教授指出，國內消費者傳統的消費心理是貸款購車不火的重要原因🙋🏿，即使在大多數有經濟能力的人心目中🤱🏻，汽車仍屬“奢侈品”範疇，覺得貸款買車犯不著。調整居民的消費心理，銀行、商家👀、廠家都得出把力，各方可以一起投入資金，加大對貸款購車的宣傳，為居民分析講解貸款的好處😵‍💫，讓“花明天的錢買今天的車”的預期消費心理深入人心。這無論對汽車廠家、商家⛈、銀行，還是消費者自己而言💥，無疑都有好處🕵🏻‍♂️。手續太繁瑣🔷，實在受不了。

摘自：解放日報 2004-09-27 15:44:23